Saisie Infonavit pour impayés : que se passe-t-il si vous ne payez plus

La saisie Infonavit pour impayés n'arrive pas au premier mois sans paiement : c'est l'aboutissement d'un long processus qui commence par des rappels et un signalement au Buró de Crédito, se poursuit par des visites de recouvrement et des offres de restructuration, et ne peut déboucher qu'après de nombreux mois de retard sur une plainte visant à ce que l'Institut s'adjuge le logement. La loi lui permet de déclarer le crédit exigible par anticipation si vous manquez à vos obligations contractuelles (article 49 de la Ley del Infonavit), mais cette même loi vous offre des outils avant d'en arriver là : des prorogations (prórrogas) allant jusqu'à 24 mois sans intérêts si vous perdez votre emploi, un fonds qui prend en charge 90 % de votre mensualité pendant six mois et des restructurations qui réduisent le paiement. Ce qui aggrave presque toujours la situation, c'est de disparaître. Nous vous expliquons ici ce qui se passe mois par mois, quand votre logement est réellement en danger et que faire à chaque étape.

Quand y a-t-il impayé dans un crédit Infonavit

Un crédit Infonavit se rembourse différemment selon votre situation professionnelle, et c'est cela qui détermine si vous pouvez réellement « cesser de payer » :

• Avec un emploi formel (régime ordinaire) : votre employeur prélève la mensualité sur votre salaire et la reverse à l'Institut, en plus de la cotisation patronale de 5 % de votre salaire qui est créditée sur votre prêt. C'est une obligation de l'employeur, pas la vôtre (Ley del Infonavit, article 29, alinéas II et III). Tant que vous travaillez dans une entreprise en règle, l'impayé est impossible.
• Sans emploi formel (régime spécial) : si vous êtes radié de l'IMSS, si vous démissionnez ou si vous travaillez à votre compte, le prélèvement s'arrête et c'est à vous de payer directement en banque, en magasin ou en ligne. C'est là que naît la grande majorité des retards : beaucoup de gens ignorent qu'en perdant leur emploi, le paiement devient leur affaire.

Il existe un troisième cas moins évident : les anciens crédits en Veces Salario Mínimo (VSM), dont le solde a augmenté plus vite que ce qui a été remboursé. Beaucoup de ces emprunteurs ont cessé de payer parce que la dette paraissait impossible à rembourser. Si c'est votre cas, vérifiez d'abord si votre crédit a déjà été restructuré ou gelé (nous l'abordons dans la section sur les aides) avant de tout donner pour perdu.

Ce qui se passe mois par mois si vous cessez de payer

La loi ne publie aucun calendrier, mais le recouvrement de l'Institut suit un schéma assez stable. Voici la séquence typique lorsque le crédit est en régime spécial et que vous cessez de payer sans prévenir :

Ce que vous perdez dès le premier mois

• Historique de crédit : l'Institut signale au Buró de Crédito. Selon la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (article 23), une inscription négative peut rester jusqu'à 72 mois. Cela affecte les cartes, les crédits auto et tout futur prêt immobilier ; si vous voulez ensuite vous redresser, le plan se trouve dans comment améliorer votre buró avant un prêt immobilier.
• La libération à 30 ans : la loi libère du solde restant dû les crédits ayant 30 ans d'ancienneté, sauf en cas de paiements omis (dernier alinéa de l'article 41 de la Ley del Infonavit). Chaque mois non payé, sans prórroga accordée, reste dû.
• L'accès à certaines aides : plusieurs solutions de paiement exigent de ne pas dépasser un certain nombre de mensualités impayées. Plus vous attendez, moins il reste de portes ouvertes.

Peut-on saisir votre logement ? Procès et adjudication

Oui, mais ni automatiquement ni rapidement. Le logement est la garantie hypothécaire du crédit, et l'article 49 de la Ley del Infonavit permet de déclarer le crédit exigible par anticipation lorsque vous manquez à vos obligations contractuelles ou que vous vendez ou grevez le logement sans autorisation. À partir de là, la voie est judiciaire :

1. Plainte (demanda) devant un tribunal civil pour recouvrer la dette et s'adjuger le logement.
2. Assignation (emplazamiento) : on vous la notifie à votre domicile et vous disposez d'un délai pour répondre. Ne pas répondre est le pire scénario : le procès se poursuit sans votre défense.
3. Preuves et plaidoiries : vous pouvez démontrer des paiements, des prélèvements sur salaire non reversés ou des prórrogas qui n'ont pas été appliquées.
4. Jugement et exécution : si le juge donne raison à l'Institut, le logement est adjugé et sa remise est ordonnée.

Jusqu'au jugement, vous pouvez proposer de payer ou parvenir à un accord. C'est pourquoi, même en cas de plainte, discuter avec l'Institut garde tout son sens.

Ce qui a changé en 2025 et 2026

La réforme de la Ley del Infonavit publiée au DOF le 21 février 2025 a changé le ton du recouvrement : les prórrogas pour chômage ne génèrent plus d'intérêts et l'Institut a indiqué avoir cessé de recourir à des cabinets de recouvrement externes (les visites sont effectuées par son propre personnel, identifié par un code QR) et ne procéder à aucune expulsion. Cela réduit le risque pratique, mais n'efface ni la dette ni la faculté légale d'assigner en justice : la dette continue de croître, l'inscription au buró demeure et une politique institutionnelle peut changer.

Si l'autre versant de ce processus vous intéresse, nous expliquons dans remates Infonavit 2026 ce qu'il advient de ces logements lorsqu'ils sont récupérés puis vendus, et dans que se passe-t-il si je cesse de payer mon prêt immobilier nous comparons la procédure avec celle d'un crédit bancaire, généralement plus rapide et moins flexible.

Les aides qui stoppent le recouvrement

Avant de cesser de payer, ou dès que vous prenez du retard, consultez dans Mi Cuenta Infonavit, rubrique « Tengo un crédito » celles qui vous concernent. Toutes sont gratuites :

Les conditions de chaque programme sont fixées par l'Institut et changent fréquemment ; vérifiez la vôtre dans Mi Cuenta Infonavit ou auprès d'Infonatel (800 008 3900). Pour approfondir : la prórroga Infonavit pour chômage, comment réduire votre mensualité Infonavit et les règles d'Infonavit pour les retraités.

Si vous ne pouvez plus garder le logement

Parfois le problème n'est pas temporaire : vos revenus ont changé pour de bon, vous avez déménagé dans une autre ville ou la dette n'a plus de sens au regard de la valeur du logement. Dans ces cas, décider vous-même du sort du logement rapporte presque toujours plus que d'attendre une adjudication :

• Le vendre avec le crédit en cours. C'est légal : l'acheteur paie, le solde est soldé auprès d'Infonavit et vous gardez la différence. La marche à suivre se trouve dans vendre un logement avec un crédit Infonavit en cours. Ce que vous ne pouvez pas faire, c'est le vendre par « cession de droits » sans prévenir : c'est un motif d'exigibilité anticipée.
• Le transférer formellement. Si l'acheteur est lui aussi derechohabiente, il existe une voie encadrée ; consultez les risques dans transfert de crédit Infonavit.
• Le louer pour couvrir la mensualité. Cela fonctionne si le loyer de votre secteur dépasse le paiement et que vous avez où vivre ; calculez le loyer avec des données réelles avant de décider.

Pour l'une ou l'autre de ces options, vous devez savoir combien vaut aujourd'hui votre logement et combien vous devez. Comparez les prix de maisons similaires dans votre secteur grâce au moteur de recherche de maisons et demandez votre solde actualisé dans Mi Cuenta Infonavit. Si la vente dégage un bénéfice après remboursement, publier à temps sur Inmobiliaria32 vous donne des mois de marge que vous n'auriez pas dans un procès.

Erreurs qui aggravent l'impayé

• Ignorer les courriers et les visites. Chaque avis est une occasion de trouver un accord. Un procès auquel on ne répond pas avance tout seul.
• Payer un « gestionnaire » pour qu'il vous fasse remettre la dette. Les aides de l'Institut sont gratuites et se demandent par les canaux officiels. Quiconque fait payer pour « arranger » un crédit Infonavit est le plus souvent un escroc.
• Payer en espèces à la personne qui vous rend visite. Le personnel de l'Institut ne reçoit pas d'argent ; les paiements se font sur des références bancaires à votre nom.
• Vendre avec un contrat privé en laissant le crédit à votre nom : vous restez le débiteur et l'acheteur n'a pas d'acte (escritura).
• Payer de votre poche juste après le licenciement sans vérifier la prórroga. Certaines aides, comme le Fondo de Protección de Pagos, exigent de n'avoir effectué aucun paiement de votre poche après la perte de l'emploi. Renseignez-vous d'abord.

Questions fréquentes

Combien de mois sans payer avant qu'Infonavit me retire mon logement ?

La loi ne fixe aucun nombre précis. En pratique, le recouvrement judiciaire commence généralement après environ 12 mois de retard, et même alors il faut une plainte et un jugement d'un juge civil avant que l'Institut s'adjuge le logement.

Infonavit peut-il saisir mon salaire si je cesse de payer ?

Pas sous forme de saisie. Si vous avez un emploi formel, la mensualité est prélevée sur votre salaire, et la Ley Federal del Trabajo protège le salaire contre les saisies, sauf pension alimentaire. La procédure hypothécaire vise le logement qui garantit le crédit.

Que devient mon crédit Infonavit si je perds mon emploi ?

Le prélèvement sur salaire s'arrête et vous devez payer par vous-même, mais vous avez droit à des prórrogas de 12 mois chacune et de 24 au total, sans intérêts ordinaires depuis la réforme de 2025. Si votre crédit date de 2009 ou après, le Fondo de Protección de Pagos peut aussi s'appliquer.

Le crédit Infonavit est-il libéré à 30 ans même sans avoir payé ?

Non. L'article 41 de la Ley del Infonavit libère le solde à 30 ans, sauf en cas de paiements omis par la personne salariée ou de prórrogas accordées. Les mois non payés restent dus.

Puis-je vendre mon logement si j'ai du retard avec Infonavit ?

Oui, tant que la vente est formelle : l'acheteur paie, la dette est soldée auprès de l'Institut et l'hypothèque est levée devant notaire (notario público). Le vendre avec un contrat privé sans solder le crédit est un motif d'exigibilité anticipée.