Embargo Infonavit por impago: qué pasa si dejas de pagar

El embargo Infonavit por impago no llega al primer mes sin pagar: es el final de un proceso largo que empieza con recordatorios y reporte al Buró de Crédito, sigue con visitas de cobranza y ofertas de reestructura, y solo después de muchos meses de atraso puede terminar en una demanda para que el Instituto se adjudique la vivienda. La ley le permite dar el crédito por vencido anticipadamente si incumples el contrato (artículo 49 de la Ley del Infonavit), pero la misma ley te da herramientas antes de llegar ahí: prórrogas de hasta 24 meses sin intereses si pierdes el empleo, un fondo que paga el 90 % de tu mensualidad por seis meses y reestructuras que bajan el pago. Lo que casi siempre agrava el problema es desaparecer. Aquí te explicamos qué pasa mes a mes, cuándo sí está en riesgo tu casa y qué hacer en cada etapa.

Cuándo hay impago en un crédito Infonavit

Un crédito Infonavit se paga distinto según tu situación laboral, y eso define si de verdad puedes "dejar de pagar":

• Con empleo formal (régimen ordinario): tu patrón descuenta la mensualidad de tu nómina y la entera al Instituto, además de la aportación patronal del 5 % de tu salario que se abona a tu crédito. Es una obligación del patrón, no tuya (Ley del Infonavit, artículo 29, fracciones II y III). Mientras trabajes en una empresa que cumple, no hay impago posible.
• Sin empleo formal (régimen especial): si te das de baja del IMSS, renuncias o te vas a trabajar por tu cuenta, el descuento se detiene y tú debes pagar directamente en bancos, tiendas o en línea. Aquí nace la gran mayoría de los atrasos: mucha gente no sabe que, al perder el trabajo, el pago pasa a ser suyo.

Hay un tercer caso menos obvio: créditos antiguos en Veces Salario Mínimo (VSM) cuyo saldo creció más rápido que lo pagado. Muchos de esos acreditados dejaron de pagar porque la deuda parecía impagable. Si es tu caso, revisa primero si tu crédito ya fue reestructurado o congelado (lo vemos en la sección de apoyos) antes de dar nada por perdido.

Qué pasa mes a mes si dejas de pagar

No hay un calendario publicado en la ley, pero la cobranza del Instituto sigue un patrón bastante estable. Esta es la secuencia típica cuando el crédito está en régimen especial y dejas de pagar sin avisar:

Lo que pierdes desde el primer mes

• Historial crediticio: el Instituto reporta al Buró de Crédito. Según la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (artículo 23), un registro negativo puede permanecer hasta 72 meses. Eso afecta tarjetas, créditos de auto y cualquier hipoteca futura; si después quieres recuperarte, en cómo mejorar tu buró antes de una hipoteca está el plan.
• La liberación a los 30 años: la ley libera del saldo pendiente los créditos con 30 años de antigüedad, excepto cuando hay pagos omisos (último párrafo del artículo 41 de la Ley del Infonavit). Cada mes sin pagar sin una prórroga de por medio sigue debiéndose.
• Acceso a algunos apoyos: varias soluciones de pago exigen no rebasar cierto número de mensualidades vencidas. Entre más esperas, menos puertas quedan abiertas.

¿Te pueden embargar la casa? Juicio y adjudicación

Sí, pero no de forma automática ni rápida. La vivienda es la garantía hipotecaria del crédito, y el artículo 49 de la Ley del Infonavit permite dar el crédito por vencido anticipadamente cuando incumples el contrato o vendes o gravas la casa sin autorización. A partir de ahí, el camino es judicial:

1. Demanda ante un juzgado civil para recuperar el adeudo y adjudicarse la vivienda.
2. Emplazamiento: te notifican en tu domicilio y tienes un plazo para contestar. No contestar es el peor escenario: el juicio sigue sin tu defensa.
3. Pruebas y alegatos: puedes demostrar pagos, descuentos de nómina no enterados o prórrogas que no se aplicaron.
4. Sentencia y ejecución: si el juez da la razón al Instituto, la vivienda se adjudica y se ordena la entrega.

Hasta antes de la sentencia puedes ofrecer pagar o llegar a un convenio. Por eso, aun con demanda, hablar con el Instituto sigue teniendo sentido.

Qué cambió en 2025 y 2026

La reforma a la Ley del Infonavit publicada en el DOF el 21 de febrero de 2025 cambió el tono de la cobranza: las prórrogas por desempleo ya no generan intereses y el Instituto ha informado que dejó de usar despachos externos de cobranza (las visitas las hace su propio personal, identificado con código QR) y que no ejecutará desalojos. Eso reduce el riesgo práctico, pero no borra la deuda ni la facultad legal de demandar: el adeudo sigue creciendo, el buró sigue registrado y una política institucional puede cambiar.

Si te interesa el otro lado de este proceso, en remates Infonavit 2026 explicamos qué pasa con esas viviendas cuando se recuperan y se venden, y en qué pasa si dejo de pagar mi hipoteca comparamos el proceso con el de un crédito bancario, que suele ser más rápido y menos flexible.

Apoyos que frenan la cobranza

Antes de dejar de pagar, o en cuanto te atrasas, revisa en Mi Cuenta Infonavit, sección "Tengo un crédito" cuáles te aplican. Todos son gratuitos:

Los requisitos de cada programa los fija el Instituto y cambian con frecuencia; confirma el tuyo en Mi Cuenta Infonavit o en Infonatel (800 008 3900). A fondo: la prórroga Infonavit por desempleo, cómo bajar tu mensualidad Infonavit y las reglas de Infonavit para pensionados.

Si ya no puedes sostener la casa

A veces el problema no es temporal: cambió tu ingreso para siempre, te mudaste de ciudad o la deuda ya no tiene sentido frente a lo que vale la vivienda. En esos casos, decidir tú qué pasa con la casa casi siempre deja más dinero que esperar una adjudicación:

• Venderla con el crédito vigente. Es legal: el comprador paga, se liquida el saldo con Infonavit y tú te quedas con la diferencia. El paso a paso está en vender casa con crédito Infonavit vigente. Lo que no puedes hacer es venderla "por cesión de derechos" sin avisar: eso es causal de vencimiento anticipado.
• Traspasarla formalmente. Si el comprador también es derechohabiente, existe un camino ordenado; revisa los riesgos en traspaso de crédito Infonavit.
• Rentarla para cubrir la mensualidad. Funciona si la renta de tu zona supera el pago y tienes dónde vivir; calcula la renta con datos reales antes de decidir.

Para cualquiera de las tres necesitas saber cuánto vale hoy tu vivienda y cuánto debes. Compara precios de casas parecidas en tu zona en el buscador de casas y pide tu saldo actualizado en Mi Cuenta Infonavit. Si la venta deja ganancia después de liquidar, publicar a tiempo en Inmobiliaria32 te da meses de margen que en un juicio no tendrías.

Errores que empeoran el impago

• Ignorar las cartas y visitas. Cada aviso es una oportunidad de convenio. Un juicio sin contestar avanza solo.
• Pagarle a un "gestor" para que te condonen la deuda. Los apoyos del Instituto son gratuitos y se tramitan en canales oficiales. Quien cobra por "arreglar" un crédito Infonavit suele ser un fraude.
• Pagar en efectivo a quien te visita. El personal del Instituto no recibe dinero; los pagos van a referencias bancarias a tu nombre.
• Vender con un contrato privado y dejar el crédito a tu nombre: sigues siendo el deudor y el comprador no tiene escritura.
• Pagar por tu cuenta justo después del despido sin revisar la prórroga. Algunos apoyos, como el Fondo de Protección de Pagos, exigen no haber hecho pagos por tu cuenta después de perder el empleo. Pregunta primero.

Preguntas frecuentes

¿Cuántos meses sin pagar para que Infonavit me quite la casa?

No hay un número fijo en la ley. En la práctica, la cobranza judicial suele empezar después de unos 12 meses de atraso, y aun entonces hace falta una demanda y una sentencia de un juez civil antes de que el Instituto se adjudique la vivienda.

¿Infonavit puede embargar mi sueldo si dejo de pagar?

No como embargo. Si tienes empleo formal, la mensualidad se cobra por descuento de nómina, y la Ley Federal del Trabajo protege el salario contra embargos salvo pensión alimenticia. El juicio hipotecario va contra la casa que garantiza el crédito.

¿Qué pasa con mi crédito Infonavit si me quedo sin trabajo?

El descuento de nómina se detiene y debes pagar por tu cuenta, pero tienes derecho a prórrogas de hasta 12 meses cada una y 24 en total, sin intereses ordinarios desde la reforma de 2025. Si tu crédito es de 2009 en adelante, también puede aplicar el Fondo de Protección de Pagos.

¿El crédito Infonavit se libera a los 30 años aunque no haya pagado?

No. El artículo 41 de la Ley del Infonavit libera el saldo a los 30 años, excepto cuando hay pagos omisos de la persona trabajadora o por prórrogas concedidas. Los meses sin pagar siguen debiéndose.

¿Puedo vender mi casa si estoy atrasado con Infonavit?

Sí, mientras la venta sea formal: el comprador paga, se liquida el adeudo con el Instituto y se cancela la hipoteca ante notario. Venderla con un contrato privado sin liquidar el crédito es causal de vencimiento anticipado.