Cofinancement Infonavit et Fovissste : cumuler les deux crédits

Le cofinancement immobilier impliquant à la fois l'Infonavit et le Fovissste permet aux familles dont chaque membre cotise auprès d'une institution différente de cumuler leurs ressources pour acquérir un seul bien, en tirant parti de l'épargne et de la capacité d'emprunt des deux systèmes de sécurité sociale. Ce dispositif est particulièrement utile pour les couples « mixtes », où l'un travaille dans le secteur privé et l'autre dans le secteur public : ils accèdent ainsi à un montant conjoint supérieur à ce que chacun obtiendrait seul, ce qui facilite l'achat d'un logement de plus grande valeur ou mieux situé.

Comment le financement conjoint est structuré

Dans ce type de cofinancement, chaque institution apporte un montant de crédit fondé sur le profil de son affilié (derechohabiente), et les deux montants s'additionnent pour constituer le financement total du logement. La mensualité est répartie selon les règles de chaque institution, normalement prélevée directement sur le salaire (vía nómina) de chaque travailleur selon le cas. Il est important que les deux conjoints ou membres de la famille concernés remplissent les conditions en vigueur de leur institution, notamment en matière de score, d'ancienneté et de capacité de remboursement, avant d'engager la démarche conjointe, car l'approbation de l'un ne garantit pas automatiquement celle de l'autre.

Qui peut demander ce dispositif

Ce type de cofinancement s'adresse généralement à des profils précis, notamment :

• Les couples dont l'un cotise à l'Infonavit et l'autre au Fovissste
• Les familles qui cherchent à maximiser leur capacité d'achat conjointe
• Les affiliés actifs dans les deux institutions disposant d'un crédit disponible
• Ceux qui ont déjà repéré un bien dépassant le plafond individuel de chaque crédit
• Les couples qui souhaitent répartir le poids de la mensualité entre deux revenus

Risques et précautions à prendre

Combiner deux crédits issus d'institutions différentes implique aussi de coordonner deux calendriers administratifs, deux processus d'évaluation et, dans certains cas, deux critères différents en matière de protection des paiements en cas de chômage ou d'incapacité. Avant de vous engager, il convient de vérifier ce qui se passe si l'un des titulaires change d'emploi, déménage dans une autre ville ou cesse temporairement de cotiser, car chaque institution applique ses propres règles de suspension ou de report. Il est également recommandé de simuler la mensualité combinée totale par rapport au revenu familial conjoint, afin de s'assurer que la mensualité obtenue reste soutenable à long terme, et pas seulement au moment de l'approbation initiale.

Questions fréquentes

Est-ce la même chose que le dispositif « Unamos créditos » ?

C'est un concept similaire, centré sur la combinaison des ressources de l'Infonavit et du Fovissste ; le nom et les modalités pratiques des programmes peuvent évoluer avec le temps, il est donc préférable de confirmer l'appellation en vigueur directement auprès de chaque institution.

Que se passe-t-il si l'un des deux cesse de cotiser pendant la durée du crédit ?

Chaque institution applique ses propres règles dans ces situations ; il est donc important de se renseigner sur les options de paiement disponibles, comme les reports d'échéances ou les ajustements de mensualité, si l'un des titulaires cesse temporairement de cotiser.

Peut-on vendre le logement si les deux crédits sont encore actifs ?

Oui, c'est possible, mais cela exige de solder ou de transférer les deux parties du crédit conformément aux règles de l'Infonavit et du Fovissste, un processus qui prend généralement plus de temps que la vente d'un bien financé par un seul crédit.