Crédito FOVISSSTE ou INFONAVIT : le comparatif

Au Mexique, deux grands organismes de logement s'adressent aux salariés, et il n'est pas toujours évident de savoir lequel vous concerne, ni lequel est le plus avantageux. Le FOVISSSTE s'adresse à ceux qui travaillent pour l'État, tandis que l'INFONAVIT est destiné aux salariés du secteur privé. Dans ce guide, nous comparons les deux crédits en détail : à qui s'applique chacun, comment votre score est calculé, les montants, taux et durées, ainsi qu'une option peu connue mais très utile : cumuler (mancomunar) les deux crédits lorsque vous et votre conjoint(e) cotisez auprès d'organismes différents.

À qui s'applique chaque crédit ?

La différence fondamentale entre les deux organismes tient au secteur dans lequel vous travaillez. Vous ne choisissez pas librement entre l'un et l'autre : c'est celui qui gère vos cotisations logement, selon votre emploi, qui vous concerne.

• FOVISSSTE : c'est le Fonds du logement de l'ISSSTE. Il s'applique aux agents au service de l'État, c'est-à-dire aux employés du gouvernement fédéral, des États ou des municipalités, ainsi qu'aux administrations et entités publiques qui cotisent à l'ISSSTE.
• INFONAVIT : c'est l'Institut du Fonds national du logement pour les travailleurs. Il s'applique à ceux qui travaillent dans le secteur privé et cotisent auprès de l'IMSS.

Si, à différentes étapes de votre carrière, vous avez cotisé aux deux, il est possible que vous ayez un solde sur les deux sous-comptes logement. C'est précisément l'un des cas où il convient d'étudier l'option de cumuler les crédits, que nous expliquons plus loin.

Points et score dans chaque organisme

Les deux organismes utilisent des systèmes de notation pour déterminer si vous pouvez déjà faire valoir votre crédit, mais ils fonctionnent différemment.

Les points INFONAVIT

L'INFONAVIT fonctionne avec un système de points qui combine des facteurs tels que votre âge, votre salaire, le solde de votre sous-compte logement (Subcuenta de Vivienda) et le nombre de bimestres de cotisation continue. À titre indicatif, on exige généralement un minimum proche de 1 080 points pour déposer une demande, même si ce chiffre peut être ajusté. Vous trouverez le détail dans notre guide sur les conditions INFONAVIT pour acheter un logement.

Le score FOVISSSTE

Le FOVISSSTE a attribué une bonne partie de ses crédits par tirage au sort ou par attribution et, ces dernières années, avec des modalités qui pondèrent des facteurs comme le salaire de base, l'ancienneté de cotisation et l'âge du travailleur. Les règles et modalités peuvent changer d'une année à l'autre ; il convient donc de consulter les conditions en vigueur. Nous expliquons le fonctionnement plus en détail dans notre guide sur les conditions du FOVISSSTE et son fonctionnement.

Montants, taux et durées

Les deux organismes accordent des crédits hypothécaires à long terme, avec des formules visant des mensualités abordables pour les salariés. Il existe toutefois des nuances importantes dans la manière dont sont calculés le montant, le taux et les conditions de remboursement.

• Montant : dans les deux cas, il dépend de votre salaire, de votre âge et de votre épargne accumulée. Il existe généralement des plafonds, actualisés périodiquement ; il convient donc de consulter le chiffre en vigueur au moment de votre démarche.
• Taux : ces dernières années, des formules à taux fixe en pesos ont été mises en avant dans les deux organismes, afin d'apporter plus de visibilité au salarié. Les conditions précises varient selon la modalité et l'année.
• Durée : les crédits hypothécaires logement sont généralement contractés sur de longues durées, de plusieurs années, avec des paiements prélevés sur le salaire tant que vous conservez votre relation de travail.

Pour dimensionner votre budget, outre le montant du crédit, il est utile d'estimer la valeur réelle du bien qui vous intéresse. Vous pouvez utiliser notre outil pour calculer la valeur d'un logement avant de vous engager.

Tableau comparatif FOVISSSTE vs INFONAVIT

Cette comparaison est indicative et résume les différences générales. Vous devez toujours confirmer les chiffres et modalités exacts sur les portails officiels, car ils sont fréquemment mis à jour.

Cumuler FOVISSSTE et INFONAVIT : le crédit conjugal mixte

L'un des cas les plus intéressants est celui d'un couple dont chaque membre cotise auprès d'un organisme différent : l'un dans la fonction publique (FOVISSSTE) et l'autre dans le secteur privé (INFONAVIT). Dans ce cas, il peut être possible de cumuler (mancomunar) les deux crédits dans un dispositif appelé crédit conjugal mixte.

L'idée est d'additionner les montants et l'épargne des deux sous-comptes logement pour accéder à un bien de plus grande valeur, avec deux titulaires. C'est un dispositif comparable, dans son esprit, à la réunion de crédits au sein d'un même organisme, mais à cheval sur deux institutions différentes.

Lequel vous convient le mieux ?

La réponse courte est que, dans la plupart des cas, vous n'avez pas le choix : c'est l'organisme auquel vous cotisez, selon votre emploi, qui vous concerne. La question la plus utile n'est pas « lequel est le meilleur » dans l'absolu, mais comment tirer le meilleur parti de celui qui est le vôtre et, le cas échéant, s'il vaut la peine de le combiner avec celui de votre conjoint(e).

• Si vous travaillez pour l'État : votre voie naturelle est le FOVISSSTE. Consultez les modalités en vigueur et préparez-vous à satisfaire aux exigences de score et de documents.
• Si vous travaillez dans le secteur privé : votre voie est l'INFONAVIT. Vérifiez vos points et faites votre précalification avant de chercher un logement.
• Si, en couple, vous cotisez à des organismes différents : étudiez l'option de cumuler via un crédit conjugal mixte pour augmenter votre capacité d'achat.

Quel que soit votre cas, l'étape suivante est toujours la même : définir un budget réaliste et commencer à explorer le marché. Vous pouvez lancer votre recherche de biens et comparer les options adaptées à votre crédit.

Questions fréquentes

Puis-je choisir entre le FOVISSSTE et l'INFONAVIT ?

En général, non. C'est l'organisme auquel vous cotisez, selon votre emploi, qui vous concerne : le FOVISSSTE si vous travaillez pour l'État et l'INFONAVIT si vous travaillez dans le secteur privé.

Peut-on combiner les deux crédits ?

Oui, pour les couples dont chaque membre cotise auprès d'un organisme différent, il peut exister une option de cumul via un crédit conjugal mixte. Confirmez les conditions en vigueur sur les deux portails officiels.

Lequel offre le montant le plus élevé ?

Il n'y a pas de réponse unique. Dans les deux organismes, le montant dépend de votre salaire, de votre âge et de votre épargne accumulée, ainsi que des règles en vigueur. Il convient de consulter votre montant estimé directement sur le portail qui vous concerne.

Que se passe-t-il si je suis passé de la fonction publique au secteur privé ?

Il est possible que vous ayez un solde sur les sous-comptes des deux organismes. Dans ce cas, vérifiez auprès de chaque institution comment votre historique et votre épargne sont pris en compte pour votre crédit actuel.