Acheter jeune ou attendre : quel est le bon moment ?

C'est l'une des questions qui revient le plus souvent chez ceux qui commencent à épargner sérieusement : vaut-il mieux acheter un logement le plus tôt possible ou attendre d'avoir plus de stabilité ? La réponse courte, c'est qu'il n'existe pas d'âge magique qui convienne à tout le monde. La réponse longue dépend de votre situation professionnelle, de votre capacité d'épargne, de vos projets de vie et, surtout, de votre bonne compréhension des chiffres qui sous-tendent la décision. Dans ce guide, nous passons en revue les arguments des deux camps et vous proposons un cadre pratique pour déterminer quand c'est votre moment, au-delà de ce que dit le calendrier.

Les avantages d'acheter un logement jeune

Acheter avant 30 ans ou au début de la trentaine repose sur un argument financier de fond : le temps. Plus vous avez d'années devant vous pour rembourser un crédit hypothécaire, plus la plus-value du bien a de chances de jouer en votre faveur et plus vous avez de marge pour absorber les imprévus sans qu'ils tournent à la crise.

• Plus d'années pour rembourser : un crédit sur 20 ans pèse moins sur la mensualité qu'un crédit sur 10 ans, et commencer jeune permet de choisir de longues durées sans arriver à la retraite en étant encore endetté.
• Vous cessez de payer un loyer : chaque mensualité hypothécaire construit votre propre patrimoine, contrairement au loyer, qui ne revient pas sous forme d'actif.
• Du temps pour que la plus-value s'accumule : plus vous conservez longtemps le bien, plus il y a de chances que sa valeur augmente grâce au développement du quartier, aux infrastructures ou à la simple appréciation du marché.
• Une habitude de discipline financière : assumer une mensualité hypothécaire dès le plus jeune âge se traduit souvent par de meilleures habitudes d'épargne à long terme.

Le risque, bien sûr, est d'acheter avant d'avoir de la visibilité sur votre vie professionnelle ou personnelle. Un achat précipité, sans matelas d'épargne, peut devenir un fardeau plutôt qu'un actif.

Les avantages d'attendre avant d'acheter

Attendre ne veut pas dire perdre son temps. Pour beaucoup de personnes, quelques années de plus en location ou chez leurs parents débouchent sur un achat bien plus solide le moment venu.

• Un apport plus important : davantage d'années d'épargne signifient généralement un apport (enganche) plus élevé, ce qui réduit le montant à financer et, par conséquent, le total des intérêts.
• Un meilleur historique de crédit : un historique plus long et plus solide peut se traduire par de meilleures conditions lors de la demande de crédit hypothécaire.
• Plus de clarté sur vos projets de vie : savoir si vous allez déménager, fonder une famille ou si votre emploi est stable aide à mieux choisir l'emplacement et la taille du bien.
• Des revenus plus consolidés : plus l'ancienneté professionnelle est grande, plus les revenus sont généralement stables, ce qui réduit le risque de s'engager sur une mensualité que vous ne pourriez pas tenir ensuite.

Le coût de l'attente, c'est le temps d'amortissement perdu et, dans les zones à forte plus-value, le risque que le prix d'entrée augmente plus vite que votre capacité d'épargne. C'est pourquoi il convient de regarder l'évolution du prix du m² dans la zone qui vous intéresse avant de décider d'attendre indéfiniment.

Les facteurs qui pèsent plus que l'âge

L'âge est une donnée, pas une condition suffisante. Ces facteurs sont souvent de meilleurs indicateurs que vous êtes prêt à acheter, que vous ayez 25 ou 45 ans :

Si vous avez besoin de structurer la démarche étape par étape, notre guide du crédit hypothécaire pas à pas peut vous être utile avant de décider du moment où faire votre demande.

Comparatif : acheter jeune ou attendre

Pour résumer les scénarios les plus courants, ce tableau met en regard l'achat dans les premières années de vie professionnelle et le fait d'attendre d'avoir plus de parcours :

Les questions clés avant de décider

Plutôt que de vous focaliser sur un âge idéal, posez-vous ces questions avant de vous engager dans l'achat :

1. Mes revenus mensuels sont-ils suffisamment stables pour assumer une mensualité fixe pendant plusieurs années ?
2. Ai-je prévu, en plus de l'apport, les frais cachés de l'achat d'un logement comme l'escrituración, l'évaluation (avalúo) et le notaire ?
3. Ai-je un fonds d'urgence distinct de l'apport, au cas où mes revenus baisseraient ou qu'un imprévu surviendrait ?
4. Est-ce que je prévois de rester dans cette ville ou cette zone au moins les prochaines années ?
5. Ai-je étudié plus d'une option de crédit avant de retenir la première qu'on m'a proposée ?

Il vaut aussi la peine de comparer plusieurs solutions de financement avant de signer. Notre comparatif des crédits hypothécaires peut vous aider à voir quelles options correspondent le mieux à votre profil actuel.

Questions fréquentes

Quel est le meilleur âge pour acheter un logement ?

Il n'existe pas d'âge précis valable pour tout le monde. Ce qui compte, c'est de disposer de revenus stables, d'un apport adéquat et d'une vision claire de vos projets de vie à moyen terme, plus que d'atteindre un certain âge.

Vaut-il mieux acheter jeune même si l'apport est plus juste ?

Cela peut être judicieux si vos revenus sont stables et que la longue durée du crédit rend la mensualité supportable, mais il est toujours recommandé d'éviter d'engager toute votre épargne sans conserver un matelas pour les imprévus.

Quels risques y a-t-il à attendre trop longtemps pour acheter ?

Le principal risque est que le prix d'entrée dans la zone qui vous intéresse augmente plus vite que votre capacité d'épargne, sans compter les années d'amortissement perdues si vous décidez finalement d'acheter plus tard avec un crédit sur une durée plus courte.

Dois-je attendre d'être en couple ou d'avoir fondé une famille pour acheter ?

Pas nécessairement. De plus en plus de personnes achètent seules avant de fonder une famille. L'essentiel est que le bien corresponde à votre situation actuelle et qu'il offre une marge pour s'adapter à des changements futurs raisonnables.