Crédito Conyugal INFONAVIT: Cómo Funciona Comprar Casa en Pareja

Cuando dos personas que cotizan al INFONAVIT deciden comprar casa juntas, unir sus recursos puede marcar la diferencia entre una vivienda modesta y el hogar que realmente quieren. El crédito conyugal INFONAVIT es precisamente eso: un esquema pensado para que una pareja casada combine lo que cada quien ha construido dentro del Instituto. En esta guía, actualizada con la información vigente hacia 2025-2026, te explicamos cómo se suman los puntos y saldos de ambos cónyuges, en qué se diferencia de otros esquemas como Unamos Crédito, qué requisitos pide, cuáles son sus ventajas y qué ocurre si la relación termina en divorcio.

¿Qué es el crédito conyugal INFONAVIT?

El crédito conyugal es la modalidad que ofrece el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores para que dos cónyuges que son derechohabientes puedan combinar sus créditos individuales y adquirir una sola propiedad. En lugar de que cada uno compre por separado o que solo uno ejerza su crédito, ambos aportan su capacidad de compra a un mismo objetivo.

La lógica es sencilla: al sumar dos créditos y los ahorros de ambas Subcuentas de Vivienda, el monto total disponible tiende a ser considerablemente mayor que el de un crédito individual. Esto amplía el rango de vivienda al que la pareja puede aspirar, tanto en ubicación como en tamaño o características.

Cómo se suman los puntos y saldos de ambos cónyuges

La gran ventaja de comprar en pareja está en la suma. Para poder unir sus créditos, cada cónyuge debe reunir de forma individual el mínimo de puntos que exige el Instituto (como referencia se ha manejado alrededor de 1,080 puntos, cifra que conviene verificar en el portal oficial al momento de tu trámite). Es decir, no se promedian los puntos: cada quien debe calificar por su cuenta.

Una vez que ambos califican, lo que se combina es principalmente:

• Los montos de crédito individuales: el monto que le corresponde a cada cónyuge se integra para formar un monto total mayor.
• Los saldos de las Subcuentas de Vivienda: el ahorro acumulado de ambos puede sumarse, lo que suele reducir la necesidad de enganche.
• La capacidad de pago combinada: al considerar los ingresos de los dos, el esquema resulta más sólido frente al Instituto.

Si aún no sabes cuántos puntos tiene cada uno, revisa primero nuestra guía sobre cuántos puntos INFONAVIT necesitas para confirmar que ambos ya alcanzan el mínimo.

Diferencia entre crédito conyugal y Unamos Crédito

Es común confundir el crédito conyugal con Unamos Crédito, y no es casualidad: están estrechamente relacionados. En términos prácticos, el crédito conyugal es la forma tradicional de referirse a la unión de créditos entre esposos, mientras que Unamos Crédito es el esquema más amplio bajo el que el Instituto ha agrupado la posibilidad de combinar créditos, incluyendo no solo a cónyuges sino también, en modalidades específicas, a concubinos e incluso familiares.

Dicho de otro modo: el crédito conyugal puede entenderse como una variante o antecedente dentro del universo de créditos combinados que hoy suele presentarse como Unamos Crédito. La terminología ha evolucionado, por lo que al iniciar tu trámite es importante confirmar con el Instituto bajo qué nombre y modalidad se ofrece la opción vigente para parejas casadas.

Requisitos para el crédito conyugal

Como cada cónyuge ejerce su propio crédito, ambos deben cumplir de manera individual con las condiciones que pide el Instituto. En términos generales, estos son los requisitos que suelen aplicar:

• Que ambos tengan una relación laboral vigente y estén cotizando ante el IMSS.
• Que cada uno reúna por su cuenta el mínimo de puntos requerido.
• Acreditar el matrimonio con la documentación correspondiente (acta de matrimonio).
• Que ninguno tenga un crédito INFONAVIT activo al momento de la solicitud.
• Contar con NSS, CURP e identificaciones oficiales correctas y actualizadas.

Para el detalle completo de documentos y condiciones que aplican a cualquier crédito del Instituto, consulta nuestra guía de requisitos INFONAVIT para comprar casa. Recuerda que los criterios pueden actualizarse, así que conviene confirmarlos en el portal oficial.

Ventajas de comprar en pareja con INFONAVIT

Con un monto mayor a la mano, es buen momento para explorar el mercado. Puedes empezar a buscar propiedades según tu presupuesto conjunto y estimar cuánto vale la casa que te interesa con nuestra herramienta de cálculo de valor.

¿Qué pasa en caso de divorcio?

Es una de las dudas más importantes y, honestamente, una de las razones por las que conviene informarse bien antes de firmar. Cuando una pareja adquiere una vivienda con crédito conyugal, ambos suelen quedar como copropietarios y como responsables del crédito. Si más adelante se presenta un divorcio, la deuda y la propiedad no desaparecen: siguen existiendo y deben resolverse.

En la práctica, las salidas más habituales suelen incluir alguna de estas rutas, dependiendo del acuerdo entre las partes y de lo que resuelva la autoridad correspondiente:

• Que uno de los excónyuges asuma la totalidad del crédito y se quede con la vivienda, si el Instituto lo autoriza.
• Que se venda la propiedad y, con lo obtenido, se liquide el crédito y se repartan los remanentes.
• Que se establezca un convenio, dentro del proceso legal de divorcio, que defina obligaciones de pago y propiedad.

Como cada caso es distinto y depende tanto de las reglas vigentes del Instituto como de la resolución judicial, lo más prudente es asesorarte legalmente y confirmar directamente con el INFONAVIT las opciones disponibles en tu situación particular. Evita dar por hecho un resultado: aquí no hay una fórmula única.

Preguntas frecuentes

¿Los dos cónyuges deben tener puntos suficientes?

Sí. Cada uno debe reunir por su cuenta el mínimo de puntos que exige el Instituto. Los puntos no se promedian ni se suman para alcanzar el mínimo; ambos deben calificar de forma individual.

¿El crédito conyugal es lo mismo que Unamos Crédito?

Están muy relacionados. El crédito conyugal es la forma tradicional de unir créditos entre esposos, mientras que Unamos Crédito es el esquema más amplio que agrupa la combinación de créditos, incluyendo a otros perfiles. Confirma la modalidad vigente con el Instituto.

¿Ambos quedan como dueños de la casa?

Por lo general sí. Al ejercer un crédito combinado, ambos cónyuges suelen figurar como titulares del crédito y como copropietarios de la vivienda, aunque conviene verificar los detalles al formalizar.