Cómo saber cuánto crédito me prestan para casa

Una de las primeras preguntas que se hace cualquier persona antes de buscar casa es "¿cuánto me prestan para una casa?". La respuesta no es un número fijo: depende de tu ingreso, tu historial en el buró de crédito, tus deudas actuales, el enganche que puedas aportar y la institución que te otorgue el crédito. En este artículo te explicamos, paso a paso, cómo estimar tu capacidad de crédito de forma realista antes de empezar a buscar propiedades.

Qué factores determinan cuánto te prestan

El monto de crédito hipotecario que una institución está dispuesta a otorgarte depende de una combinación de variables. No existe una fórmula única aplicable a todos los bancos, pero en general se evalúan los mismos elementos centrales:

• Ingreso mensual comprobable: ya sea por nómina, honorarios o actividad empresarial, es la base sobre la que se calcula tu capacidad de pago.
• Nivel de endeudamiento actual: tarjetas de crédito, otros préstamos o créditos automotrices reducen el margen disponible para una nueva mensualidad.
• Historial crediticio (buró de crédito): un historial limpio y con antigüedad favorece condiciones más amplias; atrasos recientes pueden limitar el monto o elevar la tasa.
• Enganche disponible: entre mayor sea el porcentaje que puedas aportar de tu bolsillo, menor será el monto a financiar y, en algunos casos, mejores las condiciones ofrecidas.
• Plazo del crédito: plazos más largos suelen traducirse en mensualidades menores, lo que puede aumentar el monto máximo aprobado, aunque incrementa el costo total en intereses.
• Edad del solicitante: algunas instituciones limitan el plazo máximo según la edad que tendrás al finalizar el crédito.
• Tipo de institución: Infonavit, Fovissste, banca comercial y sociedades financieras aplican metodologías distintas para calcular el monto autorizado.

Para conocer el proceso completo desde la solicitud hasta la firma, revisa nuestra guía de crédito hipotecario paso a paso.

Cómo se calcula tu capacidad de pago

La mayoría de las instituciones financieras en México utilizan una regla orientativa de capacidad de pago: la mensualidad del crédito hipotecario no debería superar cierto porcentaje de tu ingreso mensual neto (comúnmente citado en un rango de 25% a 35%, aunque cada banco define el suyo). A partir de ese porcentaje se estima cuánto puedes pagar cada mes y, con la tasa y el plazo elegidos, se calcula el monto máximo que te pueden prestar. Esta es la referencia base a la que volveremos más adelante en el artículo.

*El monto final depende de la tasa de interés vigente, el plazo elegido y las políticas propias de cada institución. Usa estas cifras solo como referencia orientativa, no como una cotización real.

Una forma práctica de aproximarte a tu propio número es usar nuestra calculadora de gastos de escrituración junto con el simulador de tu banco o de Infonavit, para tener una idea más completa del costo total de la compra, no solo del monto del crédito.

El papel del buró de crédito

El historial que reportan las Sociedades de Información Crediticia (comúnmente conocidas como "buró de crédito") es uno de los factores que más pesa en la decisión final del banco. No se trata solo de tu calificación numérica, sino de tu comportamiento de pago a lo largo del tiempo.

Entre los elementos que suelen revisar los analistas de crédito están:

• Puntualidad en pagos de tarjetas de crédito, préstamos personales o créditos automotrices.
• Nivel de utilización de tus líneas de crédito disponibles.
• Antigüedad de tu historial crediticio.
• Consultas recientes de crédito (demasiadas solicitudes en poco tiempo pueden verse como una señal de alerta).

Diferencias entre Infonavit, Fovissste y créditos bancarios

El monto que te pueden prestar también depende del tipo de crédito que elijas, ya que cada institución calcula la capacidad de pago con su propia metodología:

• Infonavit: desde la llamada "Nueva era de créditos", el monto se determina principalmente por tu salario registrado ante el IMSS y tu edad, mediante una tabla de factores de crédito. El esquema clásico de puntos acumulados por antigüedad y bimestres cotizados sigue existiendo, pero hoy aplica solo a ciertos productos o casos específicos, ya no como método general. Existen distintas modalidades (crédito tradicional, cofinanciado con un banco, entre otras) que pueden ampliar el monto disponible; conviene confirmar en el portal oficial de Infonavit cuál metodología aplica a tu caso.
• Fovissste: aplica para trabajadores del sector público y considera tu sueldo base, antigüedad y las modalidades de crédito disponibles, que también pueden combinarse con financiamiento bancario adicional.
• Créditos bancarios: suelen ofrecer montos más flexibles y plazos configurables, pero exigen comprobación formal de ingresos, un buen historial crediticio y, generalmente, un enganche más alto que en los esquemas de vivienda de interés social.
• Créditos cofinanciados: combinan un crédito Infonavit o Fovissste con uno bancario, lo que en algunos casos permite acceder a un monto total mayor del que se obtendría con una sola institución.

Si comparas condiciones entre bancos, te puede servir revisar nuestra comparativa de créditos hipotecarios antes de decidir con qué institución iniciar tu trámite.

Cómo hacer una simulación realista

Antes de acercarte a un banco, puedes hacer un cálculo aproximado por tu cuenta siguiendo estos pasos:

1. Suma tus ingresos netos mensuales comprobables (después de impuestos y deducciones).
2. Resta tus deudas mensuales actuales (tarjetas, préstamos, otros créditos) para saber cuánto margen real tienes.
3. Aplica el porcentaje orientativo que revisamos en la sección anterior sobre capacidad de pago, ajustándolo un poco a la baja si tu perfil de riesgo (deudas altas, historial corto) se aleja del promedio.
4. Usa un simulador oficial de tu banco, Infonavit o Fovissste, ingresando ese monto de mensualidad estimado, el plazo que te interese y la tasa que te indiquen como referencia.
5. Suma el enganche disponible al monto de crédito estimado para saber el precio total de vivienda al que podrías aspirar.

Errores comunes al calcular tu crédito

Estos son algunos de los errores más frecuentes que llevan a la gente a sobreestimar o subestimar cuánto le pueden prestar:

• No considerar deudas activas: aunque tu ingreso sea alto, deudas importantes pueden reducir considerablemente el monto aprobado.
• Usar el ingreso bruto en lugar del neto: esto infla artificialmente la capacidad de pago estimada.
• Ignorar el buró de crédito hasta el último momento: descubrir un problema de historial ya avanzado el trámite puede retrasar todo el proceso de compra.
• No comparar entre instituciones: el mismo perfil puede recibir ofertas distintas de un banco a otro.
• Olvidar los gastos adicionales: el crédito cubre la vivienda, pero no siempre incluye gastos notariales, de escrituración o de apertura de crédito.
• No revisar los documentos requeridos con anticipación: tener todo listo agiliza el proceso; consulta el checklist de documentos para comprar casa.

Una vez que tengas claro tu presupuesto aproximado, puedes empezar a explorar opciones dentro de tu rango en casas en venta o revisar precios de referencia por zona en propiedades en México.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto me pueden prestar para una casa según mi sueldo?

No hay una cifra exacta aplicable a todos los casos: depende de tu ingreso neto, tus deudas actuales, tu historial en el buró de crédito, el enganche disponible y la institución. Como referencia orientativa, muchas instituciones consideran una mensualidad de entre el 25% y el 35% del ingreso neto mensual, pero conviene confirmar el cálculo exacto directamente con el banco o Infonavit.

¿El buró de crédito afecta el monto que me prestan o solo si me aprueban?

Afecta ambas cosas. Un historial con atrasos recientes puede reducir el monto ofrecido, aumentar la tasa de interés aplicada o, en casos más severos, llevar a que el crédito no sea aprobado. Un historial limpio y con antigüedad suele traducirse en mejores condiciones.

¿Es mejor pedir un crédito Infonavit, Fovissste o bancario?

Depende de tu situación laboral y de tus objetivos. Infonavit y Fovissste suelen tener condiciones favorables para trabajadores registrados en esos sistemas, mientras que los créditos bancarios ofrecen más flexibilidad en montos y plazos, aunque generalmente piden mayor comprobación de ingresos. También existen opciones cofinanciadas que combinan ambos esquemas.

¿Puedo aumentar el monto que me prestan si doy un enganche mayor?

Sí, en términos generales, entre mayor sea tu enganche, menor será el monto que necesitas financiar, lo que puede facilitar la aprobación y, en algunos casos, mejorar las condiciones de tasa. Sin embargo, el monto máximo del crédito sigue dependiendo principalmente de tu capacidad de pago, no solo del enganche.