Crédito FOVISSSTE vs INFONAVIT: Diferencias, Montos y Cuál te Conviene

En México existen dos grandes institutos de vivienda para trabajadores, y no siempre queda claro cuál te corresponde ni cuál te conviene más. El FOVISSSTE atiende a quienes laboran para el gobierno, mientras que el INFONAVIT es para quienes trabajan en la iniciativa privada. En esta guía comparamos ambos créditos a fondo: a quién aplica cada uno, cómo se calcula tu puntaje, los montos, tasas y plazos, y una opción poco conocida pero muy útil: mancomunar ambos créditos cuando tú y tu pareja cotizan en institutos distintos.

¿A quién aplica cada crédito?

La diferencia de fondo entre ambos institutos es el sector en el que trabajas. No eliges libremente entre uno y otro: te corresponde el que administra tus aportaciones de vivienda según tu empleo.

• FOVISSSTE: es el Fondo de la Vivienda del ISSSTE. Aplica para trabajadores al servicio del Estado, es decir, empleados del gobierno federal, estatal o municipal, así como de dependencias y entidades públicas que cotizan al ISSSTE.
• INFONAVIT: es el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores. Aplica para quienes laboran en la iniciativa privada y cotizan ante el IMSS.

Si en distintas etapas de tu vida laboral cotizaste en ambos, es posible que tengas saldo en las dos subcuentas de vivienda. Ese es justamente uno de los escenarios donde conviene analizar la opción de mancomunar, que explicamos más adelante.

Puntos y puntaje en cada instituto

Ambos institutos usan sistemas de calificación para determinar si ya puedes ejercer tu crédito, pero funcionan de manera distinta.

Puntos INFONAVIT

El INFONAVIT trabaja con un sistema de puntos que combina factores como tu edad, salario, saldo de la Subcuenta de Vivienda y bimestres de cotización continua. Como referencia general se suele requerir un mínimo cercano a los 1,080 puntos para tramitar, aunque esta cifra puede ajustarse. Puedes revisar el detalle en nuestra guía de requisitos INFONAVIT para comprar casa.

Puntaje FOVISSSTE

El FOVISSSTE ha operado buena parte de sus créditos mediante esquemas de sorteo o asignación y, en años recientes, con modalidades que ponderan factores como el sueldo básico, el tiempo de cotización y la edad del trabajador. Las reglas y modalidades pueden cambiar de un año a otro, por lo que conviene consultar las condiciones vigentes. Explicamos el funcionamiento con más detalle en nuestra guía de requisitos FOVISSSTE y cómo funciona.

Montos, tasas y plazos

Los dos institutos otorgan créditos hipotecarios de largo plazo, con esquemas que buscan mensualidades accesibles para trabajadores. Sin embargo, hay matices importantes en cómo se calcula el monto, la tasa y las condiciones de pago.

• Monto: en ambos casos depende de tu salario, tu edad y tu ahorro acumulado. Suelen tener topes máximos que se actualizan periódicamente, por lo que conviene consultar la cifra vigente al momento de tu trámite.
• Tasa: en años recientes se han impulsado esquemas de tasa fija en pesos en ambos institutos, orientados a dar mayor certeza al trabajador. Las condiciones específicas varían según la modalidad y el año.
• Plazo: los créditos hipotecarios de vivienda suelen contratarse a plazos largos, de varios años, con pagos vía descuento de nómina mientras mantengas tu relación laboral.

Para dimensionar tu presupuesto, además del monto del crédito conviene estimar el valor real de la propiedad que te interesa. Puedes usar nuestra herramienta para calcular el valor de una vivienda antes de comprometerte.

Tabla comparativa FOVISSSTE vs INFONAVIT

Esta comparación es orientativa y resume las diferencias generales. Las cifras y modalidades exactas debes confirmarlas siempre en los portales oficiales, ya que se actualizan con frecuencia.

Mancomunar FOVISSSTE e INFONAVIT: el crédito conyugal mixto

Uno de los escenarios más interesantes es cuando dentro de una pareja cada persona cotiza en un instituto distinto: uno en el gobierno (FOVISSSTE) y otro en la iniciativa privada (INFONAVIT). En ese caso puede existir la posibilidad de mancomunar ambos créditos en un esquema conocido como crédito conyugal mixto.

La idea es sumar los montos y los ahorros de ambas subcuentas de vivienda para acceder a una propiedad de mayor valor, con dos titulares. Es un esquema equivalente en espíritu a unir créditos dentro de un mismo instituto, pero cruzando dos instituciones diferentes.

¿Cuál te conviene?

La respuesta corta es que, en la mayoría de los casos, no eliges: te corresponde el instituto donde cotizas según tu empleo. La pregunta más útil no es "cuál es mejor" en abstracto, sino cómo aprovechar al máximo el que te toca y, si aplica, si conviene combinarlo con el de tu pareja.

• Si trabajas en el gobierno: tu vía natural es el FOVISSSTE. Revisa las modalidades vigentes y prepárate para cumplir con el puntaje y la documentación.
• Si trabajas en la iniciativa privada: tu vía es el INFONAVIT. Verifica tus puntos y haz tu precalificación antes de buscar vivienda.
• Si en pareja cotizan en institutos distintos: analiza la opción de mancomunar mediante crédito conyugal mixto para ampliar tu capacidad de compra.

Sea cual sea tu caso, el siguiente paso siempre es el mismo: definir un presupuesto realista y empezar a explorar el mercado. Puedes comenzar tu búsqueda de propiedades y comparar opciones que se ajusten a tu crédito.

Preguntas frecuentes

¿Puedo elegir entre FOVISSSTE e INFONAVIT?

Por lo general no. Te corresponde el instituto donde cotizas según tu empleo: FOVISSSTE si trabajas para el gobierno e INFONAVIT si laboras en la iniciativa privada.

¿Se pueden juntar los dos créditos?

Sí, en el caso de parejas donde cada persona cotiza en un instituto distinto puede existir la opción de mancomunar mediante un crédito conyugal mixto. Confirma las condiciones vigentes en ambos portales oficiales.

¿Cuál da un monto más alto?

No hay una respuesta única. En ambos institutos el monto depende de tu salario, tu edad y tu ahorro acumulado, además de las reglas vigentes. Conviene consultar tu monto estimado directamente en el portal que te corresponde.

¿Qué pasa si cambié de gobierno a empresa privada?

Es posible que tengas saldo en las subcuentas de ambos institutos. En ese caso, revisa con cada institución cómo se considera tu historial y tus ahorros para tu crédito actual.